Tư vấn mua bảo hiểm hưu trí

kidcat said:

Có nha hoặc bạn liên hệ trực tiếp bên đó cho chuẩn nha. Còn không chờ tối về mình gửi cho.

Click to expand...

Đã nhắn tin email, lúc nào rảnh bác gửi hợp đồng cho tham khảo với. Liên hệ bên đó gặp sale, dễ giống bạn bên trên nhu cầu 1 đằng hợp đồng lại kiểu khác nên phải có giấy trắng mực đen mới chuẩn.

Nhưng đọc sơ qua công thức bác tính ở trên thì thấy thế này:

• Việc tiết kiệm cho hưu trí ở VN thường chưa đặt nặng trong giai đoạn đầu, thậm chí 25-27 tuổi mới bắt đầu nghĩ về hưu, còn trước đó dân trẻ thậm chí còn bỏ BHXH nếu bị công ty - nhà nước làm phiền, nên con số tiết kiệm từ 15 tuổi của bác không hợp lý. Con số 30 năm đóng tiền hưu hợp lý hơn, cũng phù hợp với chính sách BHXH
• Với con số 30 năm thì mức tiết kiệm 1 triệu/tháng ở trên tương đương mức lương đóng bảo hiểm 4.5tr, sau 30 năm nhận về 75% số đó là 3.3tr.
• Nếu gửi ngân hàng thì sau 30 năm nhận về đúng 1 tỷ, ở mức 4% trên thì lương hưu hàng tháng là 3.5tr, cao hơn lương bảo hiểm 200k, vậy 1 năm nếu tính cả đóng BHYT thì cao hơn 1tr
• Nhưng có 1 ý là lương hưu BHXH được tăng theo lương cơ sở, mà từ 2004 đến nay sau 19 năm lương tăng gấp 6 lần, tương đương mức tăng 10%/năm. Nếu căn cứ con số này thì lương hưu BHXH càng về sau càng cao, trong khi gửi mức 7% (rút ra ăn 4%, còn 3% gửi tiếp) không tăng nhanh được đến mức 10% nên thực tế để duy trì mức sống sẽ phải rút gốc ăn dần. Theo tính toán thì chỉ 19 năm đã hết tiền. Việc hết tiền vào thời điểm này rất nguy hiểm vì khi đó ta đã 80 tuổi, không thay đổi được gì nữa. Do đó cần 1 hợp đồng ít tiền một chút nhưng cam kết lâu dài tốt hơn lời hứa hão để tiền cho con cháu.

Đừng nghe thằng Manulife hay những thằng bảo hiểm khác vẽ vời về lãi suất. Thực tế thì lãi của nó lúc nào cũng sát với mức cam kết trong hợp đồng, mức lãi nó chạy bảng coi trước chỉ có trong mơ. Chưa kể tụi nó đớp của bạn một tỉ thứ phí. Nên đa phần lúc tất toán hợp đồng chỉ nhận hơn số tiền nộp vô đôi chút. Hãy chỉ mua bảo hiểm vừa đủ cho nhu cầu BẢO HIỂM của bản thân và gia đình, đừng nghĩ nó như kênh tiết kiệm đầu tư gì hết.

TranHaoHam said:

Tình hình là đi làm 10 năm chẳng dư giả được là bao, mà khả năng mất việc cao, ko trông được vào bảo hiểm xã hội cty đóng, các bác tư vấn giúp em gói bảo hiểm hưu trí của bên nào phù hợp với người nghèo như em ạ

Click to expand...

Ở Việt Nam hiện nay không có các quỹ hưu trí đúng nghĩa như phương Tây, ngoại trừ quỹ BHXH của nhà nước. Các loại bảo hiểm tư nhân bản chất vẫn là bảo hiểm nhân thọ kết hợp đầu tư, chứ không phải là hưu trí.
Nếu như thớt đã được công ty đóng BHXH rồi, nhưng mức thấp và chưa hài lòng thì nên đầu tư vào các loại tài sản mang tính bền vững và ổn định như nhà, đất, vàng, hay các quỹ trái phiếu, quỹ ETF, gửi ngân hàng dài hạn lãi cao => Đó sẽ là phần bảo hiểm hưu trí cho tuổi già thôi.

quietnight3696 said:

Ở Việt Nam hiện nay không có các quỹ hưu trí đúng nghĩa như phương Tây, ngoại trừ quỹ BHXH của nhà nước. Các loại bảo hiểm tư nhân bản chất vẫn là bảo hiểm nhân thọ kết hợp đầu tư, chứ không phải là hưu trí.
Nếu như thớt đã được công ty đóng BHXH rồi, nhưng mức thấp và chưa hài lòng thì nên đầu tư vào các loại tài sản mang tính bền vững và ổn định như nhà, đất, vàng, hay các quỹ trái phiếu, quỹ ETF, gửi ngân hàng dài hạn lãi cao => Đó sẽ là phần bảo hiểm hưu trí cho tuổi già thôi.

Click to expand...

cám ơn thông tin hữu ích của fen

Cám ơn bác @kitkat đã gửi hợp đồng quỹ hưu trí của Dragon Capital. Có vài nhận xét như sau:

• File bác gửi là hợp đồng mãu chứ không phải hợp đồng thật, các nhận xét này dựa trên câu chữ của hợp đồng mẫu nên có thể khác so với khi ký hợp đồng thực tế.
• Trong hợp đồng có điều khoản về việc chỉ công nhận các điều khoản ghi trong hợp đồng, không công nhận các thông tin đến từ nguồn khác (có thể hiểu là không công nhận nguồn tư vấn viên và thông tin trên trang web Dragaon Capital).
• Tuy nhiên ngoài hợp đồng này, người tham gia còn phải đồng ý một bản điều lệ quỹ hưu trí (không đính kèm), và nội dung điều lệ có thể thay đổi "vào từng thời điểm" bởi Đại hội người tham gia quỹ. Chú ý là đại hội này không ghi rõ trong hợp đồng nên không hiểu thay đổi thế nào, ai tổ chức, ai đứng đầu...
• Tiền đóng vào được mang đi đầu tư theo 3 quỹ có mức độ an toàn từ thấp đến cao, nhưng trong hợp đồng không ghi rõ phân bổ như thế nào
• Trong hợp đồng cũng không cam kết số tiền nhận được vào thời điểm nghỉ hưu mà căn cứ vào kết quả đầu tư.
• Độ tuổi được nhận tiền hưu là tuổi về hưu theo quy định pháp luật. Tức là tuổi hưu BHXH bao nhiêu thì tuổi hưu Dragon Capital bấy nhiêu, không phải đóng quỹ này thì được nghỉ sớm.
• Có lựa chọn cho rút tiền sớm, khi đó phải chịu phí rút tiền nhưng không ghi cụ thể phí rút là bao nhiêu.

Tóm lại, hợp đồng này khá chung chung, không ghi rõ các công thức và tham số cụ thể vào hợp đồng. Nên việc tham gia quỹ này hay không do có tin tưởng quỹ hay không, còn điều khoản hợp đồng thì chỉ có lợi cho quỹ chứ người tham gia hoàn toàn bị động.

Bhxh của nhà nước có tính trượt giá nữa
Ông bô mình lãnh năm 2018 13,5 củ h đang lãnh 16.7 củ rồi cao vcl, cảm giác lương hưu tăng còn nhanh hơn thu nhập của mình. Tới 1/7/2024 dự còn lên nữa

Dr.Minh.GMHS said:

Bhxh của nhà nước có tính trượt giá nữa
Ông bô mình lãnh năm 2018 13,5 củ h đang lãnh 16.7 củ rồi cao vcl, cảm giác lương hưu tăng còn nhanh hơn thu nhập của mình. Tới 1/7/2024 dự còn lên nữa

Click to expand...

cao hơn lương tui nữa, no hope là vậy mà

DreamingFighter said:

Đã nhắn tin email, lúc nào rảnh bác gửi hợp đồng cho tham khảo với. Liên hệ bên đó gặp sale, dễ giống bạn bên trên nhu cầu 1 đằng hợp đồng lại kiểu khác nên phải có giấy trắng mực đen mới chuẩn.

Nhưng đọc sơ qua công thức bác tính ở trên thì thấy thế này:

• Việc tiết kiệm cho hưu trí ở VN thường chưa đặt nặng trong giai đoạn đầu, thậm chí 25-27 tuổi mới bắt đầu nghĩ về hưu, còn trước đó dân trẻ thậm chí còn bỏ BHXH nếu bị công ty - nhà nước làm phiền, nên con số tiết kiệm từ 15 tuổi của bác không hợp lý. Con số 30 năm đóng tiền hưu hợp lý hơn, cũng phù hợp với chính sách BHXH
• Với con số 30 năm thì mức tiết kiệm 1 triệu/tháng ở trên tương đương mức lương đóng bảo hiểm 4.5tr, sau 30 năm nhận về 75% số đó là 3.3tr.
• Nếu gửi ngân hàng thì sau 30 năm nhận về đúng 1 tỷ, ở mức 4% trên thì lương hưu hàng tháng là 3.5tr, cao hơn lương bảo hiểm 200k, vậy 1 năm nếu tính cả đóng BHYT thì cao hơn 1tr
• Nhưng có 1 ý là lương hưu BHXH được tăng theo lương cơ sở, mà từ 2004 đến nay sau 19 năm lương tăng gấp 6 lần, tương đương mức tăng 10%/năm. Nếu căn cứ con số này thì lương hưu BHXH càng về sau càng cao, trong khi gửi mức 7% (rút ra ăn 4%, còn 3% gửi tiếp) không tăng nhanh được đến mức 10% nên thực tế để duy trì mức sống sẽ phải rút gốc ăn dần. Theo tính toán thì chỉ 19 năm đã hết tiền. Việc hết tiền vào thời điểm này rất nguy hiểm vì khi đó ta đã 80 tuổi, không thay đổi được gì nữa. Do đó cần 1 hợp đồng ít tiền một chút nhưng cam kết lâu dài tốt hơn lời hứa hão để tiền cho con cháu.

Click to expand...

1. Mình có gửi hợp đồng rồi á, bạn tham khảo, do mình không chuyên về luật nên đọc không hiểu hết được, rất muốn lắng nghe thêm đóng góp của bạn.
2. Nguyên tắc là các loại bảo hiểm sẽ bổ sung cho nhau, nếu chỉ dựa vào 1 loại lương hưu thì sẽ không ổn.
3. Còn việc chuẩn bị cuộc sống khi về hươu từ năm 15 tuổi thì đúng là chưa có ai nghĩ tới, nhưng để tận dụng lãi kép thì càng chuẩn bị sớm càng tốt. Nên mình cũng sẽ hướng con mình ngay từ sớm, giai đoạn đầu mình đóng thay, tới lúc con đi làm thì để con tự đóng.
4. Số năm chỉ là ước tính, tùy điều kiện mỗi gia đình thì cân nhắc, chắc chắn là có đụng vô tiền gốc.

DreamingFighter said:

Cám ơn bác @kitkat đã gửi hợp đồng quỹ hưu trí của Dragon Capital. Có vài nhận xét như sau:

• File bác gửi là hợp đồng mãu chứ không phải hợp đồng thật, các nhận xét này dựa trên câu chữ của hợp đồng mẫu nên có thể khác so với khi ký hợp đồng thực tế.
• Trong hợp đồng có điều khoản về việc chỉ công nhận các điều khoản ghi trong hợp đồng, không công nhận các thông tin đến từ nguồn khác (có thể hiểu là không công nhận nguồn tư vấn viên và thông tin trên trang web Dragaon Capital).
• Tuy nhiên ngoài hợp đồng này, người tham gia còn phải đồng ý một bản điều lệ quỹ hưu trí (không đính kèm), và nội dung điều lệ có thể thay đổi "vào từng thời điểm" bởi Đại hội người tham gia quỹ. Chú ý là đại hội này không ghi rõ trong hợp đồng nên không hiểu thay đổi thế nào, ai tổ chức, ai đứng đầu...
• Tiền đóng vào được mang đi đầu tư theo 3 quỹ có mức độ an toàn từ thấp đến cao, nhưng trong hợp đồng không ghi rõ phân bổ như thế nào
• Trong hợp đồng cũng không cam kết số tiền nhận được vào thời điểm nghỉ hưu mà căn cứ vào kết quả đầu tư.
• Độ tuổi được nhận tiền hưu là tuổi về hưu theo quy định pháp luật. Tức là tuổi hưu BHXH bao nhiêu thì tuổi hưu Dragon Capital bấy nhiêu, không phải đóng quỹ này thì được nghỉ sớm.
• Có lựa chọn cho rút tiền sớm, khi đó phải chịu phí rút tiền nhưng không ghi cụ thể phí rút là bao nhiêu.

Tóm lại, hợp đồng này khá chung chung, không ghi rõ các công thức và tham số cụ thể vào hợp đồng. Nên việc tham gia quỹ này hay không do có tin tưởng quỹ hay không, còn điều khoản hợp đồng thì chỉ có lợi cho quỹ chứ người tham gia hoàn toàn bị động.

Click to expand...

1. Tiền đóng vào quỹ nào do mình lựa chọn hoặc để quỹ tự chọn, mình còn trẻ nên chọn quỹ cổ phiếu (rủi ro cao, bù lại lãi cao hơn 2 quỹ kia).
2. Nguyên tắc quỹ đầu tư => nhà nước không cho phép cam kết lãi suất.
3. Đây là chính sách bổ sung cho hưu trí nên nghỉ hưu theo nhà nước, như hiện tại là 62 tuổi ở thời điểm tương lai.
4. Nếu có nghỉ sớm thì cũng tới khi nghỉ hưu mới lãnh.
5. Mỗi năm có đại hội cổ đông và được gửi giấy mời qua email để đi họp.

Với kinh nghiệm mần bảo hiểm và kiến thức tài chính cũng tương đối thì em xin phép ý kiến như sau:

Đa phần các gói bảo hiểm mà các bác có thể mua từ các tư vấn viên trên thị trường thường được quảng cáo là hưu trí thì đều không phải là bảo hiểm hưu trí mà là dạng bảo hiểm liên kết đầu tư (liên kết chung - tương đối an toàn, hoặc liên kết đơn vị - rủi ro cao hơn).

Một số bên có bán bảo hiểm hưu trí nhưng thường là kênh riêng và bán cho nhóm, doanh nghiệp chứ ít khi bán lẻ cho cá nhân.

Bảo hiểm hưu trí đúng ra sẽ là bảo hiểm chi trả một khoản tiền cố định khi người được bảo hiểm sống qua một độ tuổi nào đó cho đến khi người đó qua đời, còn các bảo hiểm nhân thọ hiện nay là sẽ lấy một khoản tiền hoàn lại khi kết thúc hợp đồng. Bản chất là bỏ tiền vô cho công ty bảo hiểm đi đầu tư (sau khi trừ các khoản phí liên quan đến bảo hiểm).

Tuy nhiên, nếu thật sự mục đích chính là tích lũy hưu trí thì khách hàng hoàn toàn có thể tự bỏ tiền đầu tư vào các kênh tài chính khác nhau thay vì mua một gói bảo hiểm để đầu tư vì:

• Các khoản phí khấu trừ khá lớn (bên cạnh phí rủi ro)
• Bị ràng buộc vào kết hoạch dài hạn nên không có tính thanh khoản tốt
• Các lựa chọn đầu tư tương đối hạn chế, không phong phú và linh hoạt

Khách hàng nào tìm đến em mua bảo hiểm để tích lũy hay đầu tư thì thường em đều thuyết phục họ không nên mua bảo hiểm mà tìm hiểu các kênh đầu tư khác. Bảo hiểm tốt nhất nên tập trung cho mục đích chính là bảo vệ (bảo hiểm sức khỏe, bệnh hiểm nghèo, trụ cột tài chính...)