lion5893
Senior Member
Thấy vấn đề này rất nhiều người quan tâm, và tranh cãi rất sôi nổi. Em đọc comment thấy phần đông các thím vẫn muốn rút BHXH 1 lần hơn, và chê BHXH này nọ. Mặc dù cũng có nhiều thím post bài rồi, nhưng chưa có dẫn chứng và tính toán cụ thể nên em xin đưa ra quan điểm của mình. Bài viết này cũng chỉ là góc nhìn của em dựa trên các con số, mỗi người có góc nhìn khác nhau, nên các thím cứ góp ý và gạch đá thoải mái nhé, để chúng ta cùng thảo luận để có cái nhìn chính xác nhất. OK bắt đầu nào.
Ban đầu mới tìm hiểu sơ qua, rồi tính toán thì em cũng nghĩ là rút 1 lần và gửi ngân hàng thấy ngon hơn nhiều. Và chắc cũng có rất nhiều người bây giờ có chung suy nghĩ như vậy. Nhưng đó là do em chưa tính đến việc lương hưu sẽ được điều chỉnh qua các năm. Có những đợt điều chỉnh này để tránh sự mất giá của đồng tiền qua các giai đoạn. Sau khi tìm hiểu kỹ thì em thấy mức điều chỉnh lương hưu qua các năm cũng khá ổn đó chứ. Và mới đây nhất là từ ngày 1/7 này sẽ đc điều chỉnh tăng thêm được 12,5% nữa. Thấy obz về hưu năm 2017, mới đầu được có 3tr5, đợt này tăng nữa là lên được 5tr5. Hỏi ông bác về hưu từ 2004 bây giờ cũng được lên 5tr5 rồi, bảo thế bác tăng cũng gấp vài lần rồi ấy nhỉ, ổng bảo tăng gần cả chục lần ấy chứ, hồi đó về sớm lương có 680k thôi...
Em đã thử tìm kiếm thống kê việc điều chỉnh lương hưu qua các năm và từ năm 1995 cho đến nay để xem hiệu quả của việc điều chỉnh này như thế nào. Nhưng không có một trang báo hay bài viết nào nào cả. Không hiểu sao không có thống kê nào, để người dân có thể hiểu rõ hơn lợi ích của việc làm này là như nào. Vì vậy em đã search từng năm một và tổng hợp lại từ năm 2007 cho đến nay. Các thím có thể xem chi tiết ở link sheet em đính kèm.
Link google sheet: Thống kê phần trăm điều chỉnh lương hưu 2007-2023
Thông tin trở về trước đến năm 1995 ntn thì em không có tìm hiểu vì mất thời gian, và tiền từ thời đó đến bây giờ đã mất giá so với bây giờ rất nhiều lần rồi. Em chỉ trích dẫn 1 số bài báo để mng tham khảo, chứ cũng không bình luận gì về các thông tin này.
Nếu không rút 1 lần, đến năm 62 tuổi sẽ hưởng lương hưu 75% là 5tr250k 1 tháng. Số tiền nhận được đến năm 75 tuổi sẽ là bao nhiêu. Tuổi trung bình của VN là 75 tuổi thôi nên em cũng tính đến tầm đó. Chi tiết các bước tính em các thím xem trong file sheet em để bên trên.
Nếu tính 13 năm (2011-2023) sau các lần điều chỉnh lương, đến năm 75 tuổi tổng nhận 1ty590tr.
Nếu tính 17 năm (2007-2023) sau các lần điều chỉnh lương, đến năm 79 tuổi tổng nhận 2ty945tr.
Có thể thấy sau các lần điều chỉnh, số tiền nhận được cũng không hề nhỏ phải không nào. So với 2007 thì số tiền đã tăng đến 4 lần liền. Nếu 2006 mà mua CK lúc VNIndex 400 điểm thì giờ 1132 cũng chỉ gấp có 2.83 lần thôi à
- Nếu rút 1 lần gửi ngân hàng:
Ví dụ 23 tuổi bắt đầu đi làm, làm 19 năm đến 42 tuổi, lương trung bình 7tr. rút 1 lần là 7*2*19 là 266tr.
Gửi ngân hàng đến năm 62 tuổi là 20 năm, 6% 1 năm lãi kép thì đến lúc đó có 853tr.
Đến 62 tuổi rút lãi ra hàng tháng để tiêu. mỗi năm sẽ được 51tr180k tương đương mỗi tháng sẽ đc 4tr265k
13 năm sẽ có 665tr340, + cả gốc 853tr = 1ty518tr
17 năm sẽ có 870tr + cả gốc 853tr = 1ty723tr
Nếu chỉ so đến đây thì chúng ta có thể thấy là nhận lương hưu vẫn cao hơn phải không nào. Nhưng còn phải xét đến trường hợp này nữa là nếu trong khoảng thời gian từ 42t -> 62 tuổi đi làm tiếp
17 năm sau các lần điều chỉnh lương có tổng 1ty767tr + 1ty723tr (phần sau khi gửi bank 17 năm bên trên) = 3ty490tr
13 năm: 872tr820 + 1ty119tr = 1ty991tr
17 năm: 1ty141tr + 1ty119tr = 2ty260tr
Rõ ràng nếu chúng ta rút hết BHXH 1 lần thì sẽ không thể nào bằng với cả lương hưu được. Ban đầu có thể thấy lương hưu ít hơn, nhưng càng về sau qua các đợt điều chỉnh thì con số sẽ lớn dần lên nhiều. Tất nhiên sẽ có nhiều thím nói là "liệu có sống được đến tầm đó không mà hưởng, sống đến 6x thì ngỏm rồi, rút 1 lần thì còn có cái mà để lại cho con cháu, còn hưởng lương hưu đi sớm là mất hết". Nhưng đây là em đã tính đến độ tuổi trung bình của ng VN hiện tại đang là 75 tuổi, đen thì sống được đến 6x thôi nhưng cũng sẽ có những người sống đến 8x 9x phải không nào. Rồi đến khi các cụ sống được lâu thì lại được hưởng nhiều thôi. Bản chất của bảo hiểm là như vậy mà.
Còn ở đây em muốn làm rõ quan điểm mọi người đang hiểu sai là rút ra gửi ngân hàng sẽ lãi hơn nhiều. Mọi người xem lại các con số em đã tính toán thì sẽ rõ. Mới đầu em tìm hiểu qua thì cũng đã hiểu sai như vậy. Và có nhiều người đã chạy theo đám đông, nghe người này người kia và hùa theo đi rút mặc dù không biết rõ nó như thế nào.
Còn có rất nhiều quan điểm là sau này nhận lương hưu vài đồng bạc lẻ, lạm phát thì tăng cao, đồng tiền mất giá không phanh, lương hưu ko theo kịp chẳng đủ để sống. Vậy thì tiền đó đem gửi ngân hàng thì cũng vậy thôi à. Gửi tiết kiệm mà đồng tiền mất giá thì cũng có ăn thua gì đâu. Chẳng có mấy câu chuyện sổ tiết kiệm mấy chục năm trước gửi bao nhiêu đồng đó, sau này rút ra cũng có được bao nhiêu đâu. Thật ra lãi suất gửi tiết kiệm bây giờ đang cao thôi, chứ đến khi nó điều chỉnh xuống thấp 2-3% thôi chẳng hạn thì lại khóc. Ở mẽo gửi tiết kiệm ls có 0 chấm mấy % thui bao năm kìa. Vậy nên người ta mới khuyên đem tiền nhàn rỗi đi đầu tư, đầu tư vô mấy cái quỹ chứng khoán này nọ. Còn bảo là xưa để tiền đó đi mua vàng mua đất thì bây giờ đại gia rồi. Cái đó thì lại là câu chuyện về đầu tư rồi. Mà đầu tư thì có rủi ro, có lãi có lỗ, ai chắc chắn được điều gì. Xưa có thể anh mua đất và vàng giờ gấp bao nhiêu lần, không có nghĩa là giờ anh mua đất và vàng cũng xx lần như thế, khéo khi cò đu đỉnh ck với bđs đấy chứ 
. Vả lại không phải ai cũng đủ kiến thức để đi đầu tư, có phần đông là lực lượng lao động chân tay mà, những người này hiện nay lại đang rút BHXH 1 lần rất nhiều.
Thôi thì mua BHXH coi như là nó giữ tiền giúp mình để sau này hưởng thôi, các bác rút bhxh xong quan trọng là rút ra có tiết kiệm được không hay lại tiêu hết
Còn nếu mà ai nhanh nhạy, tự tin đủ khả năng đầu tư, kiếm được trung bình 10% mỗi năm qua mấy chục năm thì có thể rút ra đầu tư nhưng cũng sẽ đi kèm với rủi ro. Hoặc nếu bất khả kháng, rất cần tiền để trang trải cho cuộc sống mà không còn cách nào khác thì chấp nhận rút ra. Nhưng sau mà đi làm lại mà vẫn đủ số năm làm đến tuổi nhận lương hưu, thì em vẫn khuyên là nên đóng tiếp và hưởng. Chứ còn không nên chưa tìm hiểu kỹ, nghe người này người kia, hùa theo số đông để đi rút để gửi tiết kiệm, trong khi mình không thực sự cần thì không nên ạ. Còn bản thân em thì đợt này bất khả kháng nên phải quyết định rút ra để sài, cũng tiếc lắm, mất 4 năm đóng rồi. Giờ 30, đóng đến năm 62 tuổi thì mới được có 32 năm (69% lương) mà thôi...
Trên đây là quan điểm của em sau khi tìm hiểu. Tất nhiên có thể có những sai sót, các thím cứ đưa ra ý kiến thoải mái ạ. Em xin cảm ơn!
Ban đầu mới tìm hiểu sơ qua, rồi tính toán thì em cũng nghĩ là rút 1 lần và gửi ngân hàng thấy ngon hơn nhiều. Và chắc cũng có rất nhiều người bây giờ có chung suy nghĩ như vậy. Nhưng đó là do em chưa tính đến việc lương hưu sẽ được điều chỉnh qua các năm. Có những đợt điều chỉnh này để tránh sự mất giá của đồng tiền qua các giai đoạn. Sau khi tìm hiểu kỹ thì em thấy mức điều chỉnh lương hưu qua các năm cũng khá ổn đó chứ. Và mới đây nhất là từ ngày 1/7 này sẽ đc điều chỉnh tăng thêm được 12,5% nữa. Thấy obz về hưu năm 2017, mới đầu được có 3tr5, đợt này tăng nữa là lên được 5tr5. Hỏi ông bác về hưu từ 2004 bây giờ cũng được lên 5tr5 rồi, bảo thế bác tăng cũng gấp vài lần rồi ấy nhỉ, ổng bảo tăng gần cả chục lần ấy chứ, hồi đó về sớm lương có 680k thôi...
Em đã thử tìm kiếm thống kê việc điều chỉnh lương hưu qua các năm và từ năm 1995 cho đến nay để xem hiệu quả của việc điều chỉnh này như thế nào. Nhưng không có một trang báo hay bài viết nào nào cả. Không hiểu sao không có thống kê nào, để người dân có thể hiểu rõ hơn lợi ích của việc làm này là như nào. Vì vậy em đã search từng năm một và tổng hợp lại từ năm 2007 cho đến nay. Các thím có thể xem chi tiết ở link sheet em đính kèm.
Link google sheet: Thống kê phần trăm điều chỉnh lương hưu 2007-2023
Thông tin trở về trước đến năm 1995 ntn thì em không có tìm hiểu vì mất thời gian, và tiền từ thời đó đến bây giờ đã mất giá so với bây giờ rất nhiều lần rồi. Em chỉ trích dẫn 1 số bài báo để mng tham khảo, chứ cũng không bình luận gì về các thông tin này.
(Nguồn: https://baohiemxahoi.gov.vn/tintuc/Pages/linh-vuc-bao-hiem-xa-hoi.aspx?ItemID=18651&CateID=0)
(Nguồn: https://baochinhphu.vn/luong-huu-tro-cap-bhxh-da-duoc-dieu-chinh-12-lan-tu-nam-2008-102261084.htm)
(Nguồn: https://hanoimoi.vn/trung-binh-hon-mot-nam-dieu-chinh-tang-luong-huu-mot-lan-439407.html)
Bây giờ chúng ta cùng thử tính toán để so sánh nhé. Giả sử mức lương bình quân đóng BHXH là 7tr.
- Nếu không rút 1 lần, hưởng 75%Nếu không rút 1 lần, đến năm 62 tuổi sẽ hưởng lương hưu 75% là 5tr250k 1 tháng. Số tiền nhận được đến năm 75 tuổi sẽ là bao nhiêu. Tuổi trung bình của VN là 75 tuổi thôi nên em cũng tính đến tầm đó. Chi tiết các bước tính em các thím xem trong file sheet em để bên trên.
Nếu tính 13 năm (2011-2023) sau các lần điều chỉnh lương, đến năm 75 tuổi tổng nhận 1ty590tr.
Nếu tính 17 năm (2007-2023) sau các lần điều chỉnh lương, đến năm 79 tuổi tổng nhận 2ty945tr.
Có thể thấy sau các lần điều chỉnh, số tiền nhận được cũng không hề nhỏ phải không nào. So với 2007 thì số tiền đã tăng đến 4 lần liền. Nếu 2006 mà mua CK lúc VNIndex 400 điểm thì giờ 1132 cũng chỉ gấp có 2.83 lần thôi à
- Nếu rút 1 lần gửi ngân hàng:
Ví dụ 23 tuổi bắt đầu đi làm, làm 19 năm đến 42 tuổi, lương trung bình 7tr. rút 1 lần là 7*2*19 là 266tr.
Gửi ngân hàng đến năm 62 tuổi là 20 năm, 6% 1 năm lãi kép thì đến lúc đó có 853tr.
Đến 62 tuổi rút lãi ra hàng tháng để tiêu. mỗi năm sẽ được 51tr180k tương đương mỗi tháng sẽ đc 4tr265k
13 năm sẽ có 665tr340, + cả gốc 853tr = 1ty518tr
17 năm sẽ có 870tr + cả gốc 853tr = 1ty723tr
Nếu chỉ so đến đây thì chúng ta có thể thấy là nhận lương hưu vẫn cao hơn phải không nào. Nhưng còn phải xét đến trường hợp này nữa là nếu trong khoảng thời gian từ 42t -> 62 tuổi đi làm tiếp
- TH1 nhận lương hưu 45%, thì mức lương ban đầu sẽ là 3,15tr (Thay số vào file tính bên trên để tính kết quả)
17 năm sau các lần điều chỉnh lương có tổng 1ty767tr + 1ty723tr (phần sau khi gửi bank 17 năm bên trên) = 3ty490tr
- TH2 rút luôn 1 lần tiếp 266tr + 853tr trc khi nghỉ 1ty119tr
13 năm: 872tr820 + 1ty119tr = 1ty991tr
17 năm: 1ty141tr + 1ty119tr = 2ty260tr
Rõ ràng nếu chúng ta rút hết BHXH 1 lần thì sẽ không thể nào bằng với cả lương hưu được. Ban đầu có thể thấy lương hưu ít hơn, nhưng càng về sau qua các đợt điều chỉnh thì con số sẽ lớn dần lên nhiều. Tất nhiên sẽ có nhiều thím nói là "liệu có sống được đến tầm đó không mà hưởng, sống đến 6x thì ngỏm rồi, rút 1 lần thì còn có cái mà để lại cho con cháu, còn hưởng lương hưu đi sớm là mất hết". Nhưng đây là em đã tính đến độ tuổi trung bình của ng VN hiện tại đang là 75 tuổi, đen thì sống được đến 6x thôi nhưng cũng sẽ có những người sống đến 8x 9x phải không nào. Rồi đến khi các cụ sống được lâu thì lại được hưởng nhiều thôi. Bản chất của bảo hiểm là như vậy mà.
Còn ở đây em muốn làm rõ quan điểm mọi người đang hiểu sai là rút ra gửi ngân hàng sẽ lãi hơn nhiều. Mọi người xem lại các con số em đã tính toán thì sẽ rõ. Mới đầu em tìm hiểu qua thì cũng đã hiểu sai như vậy. Và có nhiều người đã chạy theo đám đông, nghe người này người kia và hùa theo đi rút mặc dù không biết rõ nó như thế nào.
Còn có rất nhiều quan điểm là sau này nhận lương hưu vài đồng bạc lẻ, lạm phát thì tăng cao, đồng tiền mất giá không phanh, lương hưu ko theo kịp chẳng đủ để sống. Vậy thì tiền đó đem gửi ngân hàng thì cũng vậy thôi à. Gửi tiết kiệm mà đồng tiền mất giá thì cũng có ăn thua gì đâu. Chẳng có mấy câu chuyện sổ tiết kiệm mấy chục năm trước gửi bao nhiêu đồng đó, sau này rút ra cũng có được bao nhiêu đâu.
Thật ra lãi suất gửi tiết kiệm bây giờ đang cao thôi, chứ đến khi nó điều chỉnh xuống thấp 2-3% thôi chẳng hạn thì lại khóc. Ở mẽo gửi tiết kiệm ls có 0 chấm mấy % thui bao năm kìa. Vậy nên người ta mới khuyên đem tiền nhàn rỗi đi đầu tư, đầu tư vô mấy cái quỹ chứng khoán này nọ. Còn bảo là xưa để tiền đó đi mua vàng mua đất thì bây giờ đại gia rồi. Cái đó thì lại là câu chuyện về đầu tư rồi. Mà đầu tư thì có rủi ro, có lãi có lỗ, ai chắc chắn được điều gì. Xưa có thể anh mua đất và vàng giờ gấp bao nhiêu lần, không có nghĩa là giờ anh mua đất và vàng cũng xx lần như thế, khéo khi cò đu đỉnh ck với bđs đấy chứ . Vả lại không phải ai cũng đủ kiến thức để đi đầu tư, có phần đông là lực lượng lao động chân tay mà, những người này hiện nay lại đang rút BHXH 1 lần rất nhiều.Thôi thì mua BHXH coi như là nó giữ tiền giúp mình để sau này hưởng thôi, các bác rút bhxh xong quan trọng là rút ra có tiết kiệm được không hay lại tiêu hết
Còn nếu mà ai nhanh nhạy, tự tin đủ khả năng đầu tư, kiếm được trung bình 10% mỗi năm qua mấy chục năm thì có thể rút ra đầu tư nhưng cũng sẽ đi kèm với rủi ro. Hoặc nếu bất khả kháng, rất cần tiền để trang trải cho cuộc sống mà không còn cách nào khác thì chấp nhận rút ra. Nhưng sau mà đi làm lại mà vẫn đủ số năm làm đến tuổi nhận lương hưu, thì em vẫn khuyên là nên đóng tiếp và hưởng. Chứ còn không nên chưa tìm hiểu kỹ, nghe người này người kia, hùa theo số đông để đi rút để gửi tiết kiệm, trong khi mình không thực sự cần thì không nên ạ. Còn bản thân em thì đợt này bất khả kháng nên phải quyết định rút ra để sài, cũng tiếc lắm, mất 4 năm đóng rồi. Giờ 30, đóng đến năm 62 tuổi thì mới được có 32 năm (69% lương) mà thôi...Trên đây là quan điểm của em sau khi tìm hiểu. Tất nhiên có thể có những sai sót, các thím cứ đưa ra ý kiến thoải mái ạ. Em xin cảm ơn!
Last edited:
TB etf thì thím phải dải ra mua mỗi tháng 1 chút chứ có all in đâu mà xx lần thế được. Tính TB 10% mua đều mỗi tháng sau 30 năm thì cũng chỉ có hơn 6 lần thôi ak.
