Mun xinh
Senior Member
Chào các thím.
Có thể nói là với 2 vợ chồng ở ngoài tuổi 30 thì tổng thu nhập 40tr là một con số khá phổ biến hiện nay ở các thành phố lớn.
Vậy bài toán đặt ra là với 40tr đó thì liệu có đủ sống và tích lũy để đầu tư gì hay không? Mình nghĩ đây là một bài toán hay và thiết thực. Vì nhìn 40tr thì tưởng là nhiều, nhưng nếu tính toán không kỹ thì chỉ đủ sống bình thường thôi chứ khó lòng mà tích lũy để đầu tư hay gì cả.
Dữ liệu đầu vào: 2 vợ chồng ngoài 30, có 1 đứa con, chưa có nhà phải đi thuê.
Bài toán chi phí có thể chia ra làm Nhiều phần như sau:
Chi phí tối thiểu bắt buộc:
_Tiền ăn 2 vc : 6tr
_Tiền ăn học của con: 4tr. Cái này tạm tính mức tối thiểu, chứ thực tế tôi nghĩ sẽ phải nhiều hơn. Vì trẻ con nuôi nó bây giờ tốn lắm. Ăn uống linh tinh phải chọn đồ tốt cho nó, rồi còn tiền quần áo đồ chơi các thứ nữa. Đây là mức với trẻ 3t trở lên vì nó cứng cáp rồi, chứ với kiểu mới đẻ thì phải tốn bỉm sữa nhiều hơn.
_Mua đồ dùng gia đình: 1tr. Khoản này tưởng vớ vẩn nhưng nhiều lắm. Bột giặt, dầu ăn, gia vị linh tinh 1 tháng cũng phải tầm đó. Cái này ai hay đi chợ thì mới hiểu.
_Điện nước internet: 1tr
_Xăng xe điện thoại 2 vợ chồng: 1tr.
_Chi phí phụ khác: Tiền dịch vụ nếu thuê chung cư, gửi xe, đóng góp cho quỹ này kia linh tinh: 1tr.
Tổng: 14tr
Chi phí có thể tăng giảm: Đây là những khoản có thể tiêu nhiều hay ít, hoặc không tiêu. Nhưng nhìn chung là sẽ phải tiêu. Vì với mức thu nhập 40tr cả 2 vợ chồng thì cũng không thể sống theo kiểu chỉ có đi làm xong về nhà ăn cơm, không tiêu gì tới tiền được. Ở đây tôi tạm tính ở mức tối thiểu thôi, trên thực tế tùy vào mức độ tiêu pha của từng nhà mà có thể nhiều hơn.
Cafe trà đá: 1tr.
Quan hệ xã hội như đi ăn uống với bạn bè, giao lưu mở rộng quan hệ: 1tr
Tình phí: Ví dụ cuối tuần cho con đi chơi, hoặc 2 vợ chồng thi thoảng đi xem phim rồi ăn uống linh tinh vỉa hè: 2tr
Quần áo đồ chơi, ăn uống tẩm bổ cho con: 1tr. Trừ khi đi xin đồ cũ, chứ trẻ con nó lớn nhanh nên hay phải mua quần áo thay đổi lắm.
Mua sắm online: Phàm đã biết tới shopee hay tiki mà 1 tháng không mua gì thì nghe nó lạ lắm. Khoản này tạm tính 1tr cho nhẹ nhàng.
Chi phí linh tinh khác: 1tr. Kiểu như thi thoảng đi taxi, sửa xe hoặc mua quyển sách, đồ trang trí gì đó chẳng hạn.
Tạm thời không tính tới các chi phí ăn chơi như nhậu nhẹt, mát xa, thuốc lá hay vape gì nhé.
Tổng: 7tr.
Chi phí thường niên: Có những khoản không phải tháng nào cũng chi, nhưng 1 năm kiểu gì cũng mất từng đó. Ví dụ như:
Bảo hiểm nhân thọ: 2 vợ chồng 1 đứa con thì mức trung bình khoảng 30tr.
Cưới xin ma chay: 5tr. Bạn bè nhiều thì chắc nhiều hơn.
Lễ tết nội ngoại: Biếu tiền 2 bên, rồi sắm tết các thứ. Khoản này thì thôi tôi nghĩ là vừa vặn với thưởng tết nên không tính.
Mua sắm quần áo giày dép: 5tr
Đổi xe: Trung bình cứ 6 năm đổi 1 cái xe máy khoảng 30tr, thì 2 vợ chồng sẽ mất 60tr. Như vậy mỗi năm sẽ mất 10tr.
Đổi điện thoại hoặc thiết bị điện tử khác: Tương tự, trung bình 3 năm đổi điện thoại hoặc laptop mới, Tính tới việc bán cái cũ đi thì phải bù thêm khoảng 15tr, thì 2 vợ chồng hết 30tr, vậy mỗi năm hết 10tr.
Tổng: 60tr, chia trung bình mỗi tháng 5tr. Nhiều không?
Vậy vèo cái đã hết 26tr/tháng rồi. Còn gì nữa không nhỉ?
À còn tiền thuê nhà.
Khoản này tôi để cuối cùng, vì thực sự đây là khoản mà tôi thấy gây tranh cãi nhất. Nhiều vozer bảo là thu nhập 40tr thì phải thuê cái nhà 7-10tr để mà sống cho tử tế đàng hoàng. Mình thì thấy suy nghĩ đó hơi ngây thơ. Nếu nhìn vào con số tạm tính sơ sơ tối thiểu 26tr/tháng kia thì liệu còn dám thuê nhà 7-10tr không?
Mình cứ tính là thuê nhà 7tr đi nhé, thế thì đã hết 33tr rồi, vậy mỗi tháng tiết kiệm còn 7tr, một năm tích lũy được 84tr. Trong khi còn một đống chi phí khác chưa tính tới như kiểu chi phí dự phòng rủi ro. Nói dại miệng chứ nhỡ may bố mẹ có ốm đau gì, hoặc đi đường tai nạn hỏng xe các thứ thì vài chục triệu bay đi trong một cái chớp mắt.
CÁCH ĐỂ TIẾT GIẢM CHI PHÍ:
Thực ra theo mình thì bảng kê chi phí ở trên đã là ở mức tương đối tiết kiệm rồi. Không đến nỗi bóp mồm bóp miệng, nhưng thực sự với cuộc sống ở thành phố lớn như HN và SG bây giờ thì chi tiêu như vậy là bình thường. Lại nhắc lại là với mức thu nhập 40tr thì không thể sống theo kiểu chỉ đi làm không tiêu gì tới tiền, xong về nhà ăn cơm ngày 2 bữa được. Đơn giản là khi kiếm nhiều tiền hơn thì ta sẽ và phải tiêu nhiều hơn.
Nếu để tiết giảm chi phí thì mình nghĩ có một số mục này có thể xem xét giảm được:
1. Bảo hiểm nhân thọ. Cái này nếu đi làm cty và có bảo hiểm rồi thì có thể thôi. Thực ra trẻ con dưới 6 tuổi là cũng có bảo hiểm free của nhà nước. Đương nhiên là lúc bị bệnh tật thì khám chữa bệnh nó hơi lằng nhằng thôi. Nhưng thực ra thì bảo hiểm nhân thọ là cái rất nên mua, nó kèm theo cả bảo hiểm y tế nữa. Tưởng tượng con bị ốm 1 phát thì cho vào vinmec hoặc hồng ngọc khám luôn, đỡ phải vất vả chờ đợi xếp hàng.
2. Ma chay cưới xin: Cái này thì không tiết kiệm được, chả nhẽ cưới mình thì người ta đi mà người ta cưới thì mình lại im lặng?
3. Mua sắm quần áo giày dép: Cũng không bỏ được, vì mặc lâu nó cũng hỏng. thực ra 5tr/năm cho cả 2 vợ chồng là tương đối khiêm tốn rồi.
4: Đổi xe và điện thoại, thiết bị điện tử: Cái này cũng không bỏ được, nhưng có thể kéo dài vòng đời. Thay vì 6 năm đổi xe, 3 năm đổi điện thoại thì có thể kéo dài lên gấp đôi. Nói vậy thôi chứ được mấy ai xài điện thoại 6 năm mới thay, đi con xe ghẻ suốt hơn chục năm đâu. Nhưng thôi về lý thuyết thì khoản này có thể cắt giảm được.
Vậy khoản chi phí hàng năm sau khi cắt giảm sẽ còn khoảng 20tr, chia trung bình mỗi tháng làm tròn là 2tr. TỔNG CHI PHÍ CHƯA TÍNH TIỀN THUÊ NHÀ TỚI ĐOẠN NÀY LÀ 23tr
Khoản cắt giảm hợp lý nhất theo mình là tiền thuê nhà. Bởi vì thực sự thì với giai đoạn vừa có con, phải tiết kiệm tối đa để tích lũy thì thường là 2 vợ chồng sẽ đi làm suốt ngày chứ không mấy khi ở nhà. Con cái thì cũng gửi trẻ hoặc đi lớp cả ngày rồi. Thế nên việc thuê một cái nhà rộng để ở thì cũng thích và thoải mái, nhưng hơi lãng phí. Thành ra mình nghĩ chỉ nên chi 3-4tr cho việc thuê nhà - tầm này có thể thuê đươc chung cư mini tổng diện tích sử dụng khoảng 40-50m2, cũng khá đủ cho gia đình nhỏ sử dụng thoải mái...
Vì hiện tại nếu tính tổng chi phí sau khi đã cắt giảm thì đã là 23tr- khoảng 60% thu nhập rồi. Vậy thì chúng ta chỉ nên dành khoảng 10% thu nhập nữa để cho việc thuê nhà. Bởi vì theo nguyên tắc an toàn tài chính, nếu đi vay để mua nhà thì mức an toàn là vay làm sao để mỗi tháng số tiền phải trả cả gốc cả lãi nhỏ hơn 30% thu nhập.
Vậy thì làm bài toàn cơ bản là sau khi tích lũy được một số tiền, ta vay thêm ngân hàng để mua nhà. Vậy thì có phải là mỗi tháng phải trích ra 30% thu nhập để trả nợ, còn 70% để lo chi phí cuộc sống.
Như vậy, tính sơ sơ với mức thu nhập 40tr, sau khi trừ đi tất cả các chi phí đã tính ở trên thì sẽ còn dư khoảng 13tr. Mỗi năm tích lũy được 160tr. Vậy sau 5 năm nếu gửi tiết kiệm với lãi suất 7%/năm thì sẽ có vốn khoảng 950tr (Lãi 150tr). Lúc này nếu muốn mua nhà thì có thể vay thêm khoảng 1 tỷ với lãi suất 10% năm, kỳ hạn 25 năm thì mỗi tháng phải trả cả gốc cả lãi khoảng 12tr, cũng tương đương khoảng gần 30% thu nhập. Mình nghĩ đây là phương án khá an toàn.
Đương nhiên, bài toán vay vốn mua nhà thì cần phải tính toán kỹ, ở trên chỉ là mình tính sơ sơ theo kiểu đếm cua trong lỗ thôi. Chứ thực ra có 1 tỉ mà vay thêm 50% để mua nhà thì mình thấy cũng hơi phiêu lưu.
Vậy đấy, 40tr tưởng là nhiều nhưng cuối cùng chi tiêu chắt bóp cũng chả dư được bao nhiêu.
Có thể nói là với 2 vợ chồng ở ngoài tuổi 30 thì tổng thu nhập 40tr là một con số khá phổ biến hiện nay ở các thành phố lớn.
Vậy bài toán đặt ra là với 40tr đó thì liệu có đủ sống và tích lũy để đầu tư gì hay không? Mình nghĩ đây là một bài toán hay và thiết thực. Vì nhìn 40tr thì tưởng là nhiều, nhưng nếu tính toán không kỹ thì chỉ đủ sống bình thường thôi chứ khó lòng mà tích lũy để đầu tư hay gì cả.
Dữ liệu đầu vào: 2 vợ chồng ngoài 30, có 1 đứa con, chưa có nhà phải đi thuê.
Bài toán chi phí có thể chia ra làm Nhiều phần như sau:
Chi phí tối thiểu bắt buộc:
_Tiền ăn 2 vc : 6tr
_Tiền ăn học của con: 4tr. Cái này tạm tính mức tối thiểu, chứ thực tế tôi nghĩ sẽ phải nhiều hơn. Vì trẻ con nuôi nó bây giờ tốn lắm. Ăn uống linh tinh phải chọn đồ tốt cho nó, rồi còn tiền quần áo đồ chơi các thứ nữa. Đây là mức với trẻ 3t trở lên vì nó cứng cáp rồi, chứ với kiểu mới đẻ thì phải tốn bỉm sữa nhiều hơn.
_Mua đồ dùng gia đình: 1tr. Khoản này tưởng vớ vẩn nhưng nhiều lắm. Bột giặt, dầu ăn, gia vị linh tinh 1 tháng cũng phải tầm đó. Cái này ai hay đi chợ thì mới hiểu.
_Điện nước internet: 1tr
_Xăng xe điện thoại 2 vợ chồng: 1tr.
_Chi phí phụ khác: Tiền dịch vụ nếu thuê chung cư, gửi xe, đóng góp cho quỹ này kia linh tinh: 1tr.
Tổng: 14tr
Chi phí có thể tăng giảm: Đây là những khoản có thể tiêu nhiều hay ít, hoặc không tiêu. Nhưng nhìn chung là sẽ phải tiêu. Vì với mức thu nhập 40tr cả 2 vợ chồng thì cũng không thể sống theo kiểu chỉ có đi làm xong về nhà ăn cơm, không tiêu gì tới tiền được. Ở đây tôi tạm tính ở mức tối thiểu thôi, trên thực tế tùy vào mức độ tiêu pha của từng nhà mà có thể nhiều hơn.
Cafe trà đá: 1tr.
Quan hệ xã hội như đi ăn uống với bạn bè, giao lưu mở rộng quan hệ: 1tr
Tình phí: Ví dụ cuối tuần cho con đi chơi, hoặc 2 vợ chồng thi thoảng đi xem phim rồi ăn uống linh tinh vỉa hè: 2tr
Quần áo đồ chơi, ăn uống tẩm bổ cho con: 1tr. Trừ khi đi xin đồ cũ, chứ trẻ con nó lớn nhanh nên hay phải mua quần áo thay đổi lắm.
Mua sắm online: Phàm đã biết tới shopee hay tiki mà 1 tháng không mua gì thì nghe nó lạ lắm. Khoản này tạm tính 1tr cho nhẹ nhàng.
Chi phí linh tinh khác: 1tr. Kiểu như thi thoảng đi taxi, sửa xe hoặc mua quyển sách, đồ trang trí gì đó chẳng hạn.
Tạm thời không tính tới các chi phí ăn chơi như nhậu nhẹt, mát xa, thuốc lá hay vape gì nhé.
Tổng: 7tr.
Chi phí thường niên: Có những khoản không phải tháng nào cũng chi, nhưng 1 năm kiểu gì cũng mất từng đó. Ví dụ như:
Bảo hiểm nhân thọ: 2 vợ chồng 1 đứa con thì mức trung bình khoảng 30tr.
Cưới xin ma chay: 5tr. Bạn bè nhiều thì chắc nhiều hơn.
Lễ tết nội ngoại: Biếu tiền 2 bên, rồi sắm tết các thứ. Khoản này thì thôi tôi nghĩ là vừa vặn với thưởng tết nên không tính.
Mua sắm quần áo giày dép: 5tr
Đổi xe: Trung bình cứ 6 năm đổi 1 cái xe máy khoảng 30tr, thì 2 vợ chồng sẽ mất 60tr. Như vậy mỗi năm sẽ mất 10tr.
Đổi điện thoại hoặc thiết bị điện tử khác: Tương tự, trung bình 3 năm đổi điện thoại hoặc laptop mới, Tính tới việc bán cái cũ đi thì phải bù thêm khoảng 15tr, thì 2 vợ chồng hết 30tr, vậy mỗi năm hết 10tr.
Tổng: 60tr, chia trung bình mỗi tháng 5tr. Nhiều không?
Vậy vèo cái đã hết 26tr/tháng rồi. Còn gì nữa không nhỉ?
À còn tiền thuê nhà.
Khoản này tôi để cuối cùng, vì thực sự đây là khoản mà tôi thấy gây tranh cãi nhất. Nhiều vozer bảo là thu nhập 40tr thì phải thuê cái nhà 7-10tr để mà sống cho tử tế đàng hoàng. Mình thì thấy suy nghĩ đó hơi ngây thơ. Nếu nhìn vào con số tạm tính sơ sơ tối thiểu 26tr/tháng kia thì liệu còn dám thuê nhà 7-10tr không?
Mình cứ tính là thuê nhà 7tr đi nhé, thế thì đã hết 33tr rồi, vậy mỗi tháng tiết kiệm còn 7tr, một năm tích lũy được 84tr. Trong khi còn một đống chi phí khác chưa tính tới như kiểu chi phí dự phòng rủi ro. Nói dại miệng chứ nhỡ may bố mẹ có ốm đau gì, hoặc đi đường tai nạn hỏng xe các thứ thì vài chục triệu bay đi trong một cái chớp mắt.
CÁCH ĐỂ TIẾT GIẢM CHI PHÍ:
Thực ra theo mình thì bảng kê chi phí ở trên đã là ở mức tương đối tiết kiệm rồi. Không đến nỗi bóp mồm bóp miệng, nhưng thực sự với cuộc sống ở thành phố lớn như HN và SG bây giờ thì chi tiêu như vậy là bình thường. Lại nhắc lại là với mức thu nhập 40tr thì không thể sống theo kiểu chỉ đi làm không tiêu gì tới tiền, xong về nhà ăn cơm ngày 2 bữa được. Đơn giản là khi kiếm nhiều tiền hơn thì ta sẽ và phải tiêu nhiều hơn.
Nếu để tiết giảm chi phí thì mình nghĩ có một số mục này có thể xem xét giảm được:
1. Bảo hiểm nhân thọ. Cái này nếu đi làm cty và có bảo hiểm rồi thì có thể thôi. Thực ra trẻ con dưới 6 tuổi là cũng có bảo hiểm free của nhà nước. Đương nhiên là lúc bị bệnh tật thì khám chữa bệnh nó hơi lằng nhằng thôi. Nhưng thực ra thì bảo hiểm nhân thọ là cái rất nên mua, nó kèm theo cả bảo hiểm y tế nữa. Tưởng tượng con bị ốm 1 phát thì cho vào vinmec hoặc hồng ngọc khám luôn, đỡ phải vất vả chờ đợi xếp hàng.
2. Ma chay cưới xin: Cái này thì không tiết kiệm được, chả nhẽ cưới mình thì người ta đi mà người ta cưới thì mình lại im lặng?
3. Mua sắm quần áo giày dép: Cũng không bỏ được, vì mặc lâu nó cũng hỏng. thực ra 5tr/năm cho cả 2 vợ chồng là tương đối khiêm tốn rồi.
4: Đổi xe và điện thoại, thiết bị điện tử: Cái này cũng không bỏ được, nhưng có thể kéo dài vòng đời. Thay vì 6 năm đổi xe, 3 năm đổi điện thoại thì có thể kéo dài lên gấp đôi. Nói vậy thôi chứ được mấy ai xài điện thoại 6 năm mới thay, đi con xe ghẻ suốt hơn chục năm đâu. Nhưng thôi về lý thuyết thì khoản này có thể cắt giảm được.
Vậy khoản chi phí hàng năm sau khi cắt giảm sẽ còn khoảng 20tr, chia trung bình mỗi tháng làm tròn là 2tr. TỔNG CHI PHÍ CHƯA TÍNH TIỀN THUÊ NHÀ TỚI ĐOẠN NÀY LÀ 23tr
Khoản cắt giảm hợp lý nhất theo mình là tiền thuê nhà. Bởi vì thực sự thì với giai đoạn vừa có con, phải tiết kiệm tối đa để tích lũy thì thường là 2 vợ chồng sẽ đi làm suốt ngày chứ không mấy khi ở nhà. Con cái thì cũng gửi trẻ hoặc đi lớp cả ngày rồi. Thế nên việc thuê một cái nhà rộng để ở thì cũng thích và thoải mái, nhưng hơi lãng phí. Thành ra mình nghĩ chỉ nên chi 3-4tr cho việc thuê nhà - tầm này có thể thuê đươc chung cư mini tổng diện tích sử dụng khoảng 40-50m2, cũng khá đủ cho gia đình nhỏ sử dụng thoải mái...
Vì hiện tại nếu tính tổng chi phí sau khi đã cắt giảm thì đã là 23tr- khoảng 60% thu nhập rồi. Vậy thì chúng ta chỉ nên dành khoảng 10% thu nhập nữa để cho việc thuê nhà. Bởi vì theo nguyên tắc an toàn tài chính, nếu đi vay để mua nhà thì mức an toàn là vay làm sao để mỗi tháng số tiền phải trả cả gốc cả lãi nhỏ hơn 30% thu nhập.
Vậy thì làm bài toàn cơ bản là sau khi tích lũy được một số tiền, ta vay thêm ngân hàng để mua nhà. Vậy thì có phải là mỗi tháng phải trích ra 30% thu nhập để trả nợ, còn 70% để lo chi phí cuộc sống.
Như vậy, tính sơ sơ với mức thu nhập 40tr, sau khi trừ đi tất cả các chi phí đã tính ở trên thì sẽ còn dư khoảng 13tr. Mỗi năm tích lũy được 160tr. Vậy sau 5 năm nếu gửi tiết kiệm với lãi suất 7%/năm thì sẽ có vốn khoảng 950tr (Lãi 150tr). Lúc này nếu muốn mua nhà thì có thể vay thêm khoảng 1 tỷ với lãi suất 10% năm, kỳ hạn 25 năm thì mỗi tháng phải trả cả gốc cả lãi khoảng 12tr, cũng tương đương khoảng gần 30% thu nhập. Mình nghĩ đây là phương án khá an toàn.
Đương nhiên, bài toán vay vốn mua nhà thì cần phải tính toán kỹ, ở trên chỉ là mình tính sơ sơ theo kiểu đếm cua trong lỗ thôi. Chứ thực ra có 1 tỉ mà vay thêm 50% để mua nhà thì mình thấy cũng hơi phiêu lưu.
Vậy đấy, 40tr tưởng là nhiều nhưng cuối cùng chi tiêu chắt bóp cũng chả dư được bao nhiêu.
công nhân lương tháng có 5-6tr thôi fen oy
